Un mutuo a tasso variabile
Dovrebbe essere considerato dai mutuatari
06/09/2022
Poiché i tassi ipotecari nelle ultime settimane sono saliti a livelli mai visti in più di un decennio, i mutuatari stanno valutando le loro opzioni di finanziamento.Secondo la Mortgage Bankers Association, nella prima settimana di maggio, circa l'11% delle richieste di mutui riguardavano mutui a tasso variabile (ARM), quasi il doppio della quota di richieste ARM di tre mesi fa, quando i tassi ipotecari erano bassi.
Secondo alcuni esperti esperti, i mutuatari sono ora più aperti agli ARM a causa dei potenziali risparmi.Ogni situazione è diversa, ma notiamo interesse da parte di acquirenti principianti e abituali.Sempre più mutuatari stanno definitivamente rivedendo le loro opzioni relative ai mutui a tasso variabile rispetto ai mutui a tasso fisso.Gli acquirenti abituali sono relativamente aperti alla scelta di un ARM, mentre la maggior parte degli acquirenti di prima casa continua ancora con mutui a tasso fisso di 30 anni.
Quando i tassi di interesse aumentano, i mutuatari desiderano un ARM per i seguenti motivi:
In primo luogo, un ARM è comunque vantaggioso se i mutuatari sanno che non porteranno la proprietà per il tipico periodo di 15 o 30 anni di un mutuo a tasso fisso.In secondo luogo, il rapporto ha rilevato che l’accessibilità economica degli alloggi è peggiorata, ma non ovunque.Quando i tassi di interesse aumentano, è più probabile che i mutuatari prendano in considerazione un ARM nella speranza che i tassi scendano in futuro.In terzo luogo, alcuni mutuatari potrebbero sapere che possederanno la proprietà (o la finanzieranno) solo per 5-10 anni, rendendo un ARM ideale per il loro piano finanziario.
Vantaggi degli ARM
Gli ARM hanno tassi di interesse più bassi durante il periodo iniziale (ad esempio, 5, 7 o 10 anni), quindi la rata mensile del mutuo è significativamente inferiore rispetto a un prestito a tasso fisso di 30 anni.Anche se i tassi di interesse si adeguassero più in alto in futuro, i mutuatari in genere riceveranno più reddito entro quella data.Gli ARM forniscono un maggiore flusso di cassa perché il tasso di interesse associato alla parte a tasso fisso del mutuo è inferiore fino a quando i tassi di interesse non si adeguano.Gli ARM consentiranno ai mutuatari di permettersi più comodamente una casa più costosa a un tasso di rimborso inferiore.
Svantaggi degli ARM
I tassi ARM sono generalmente inferiori rispetto ai mutui a tasso fisso.Tuttavia, i proprietari di case saranno soggetti alle fluttuazioni del mercato e ai tassi di interesse imprevedibili.Se i tassi di interesse salissero molto più in alto, ciò potrebbe aumentare significativamente i pagamenti per l’abitazione dei mutuatari e metterli potenzialmente in difficoltà finanziarie.Nessuno sa esattamente cosa accadrà ai tassi di interesse.Se i tassi di interesse aumentano, i mutuatari potrebbero trovarsi nella migliore posizione finanziaria per gestire rimborsi più elevati.Lo svantaggio di un ARM ha a che fare con l’incertezza del futuro del contesto dei tassi di interesse.Un aumento del 2% dei tassi di interesse su un prestito di $ 500.000 (dal 4% al 6%) aumenterebbe capitale e interessi di $ 610 al mese.
Come funzionavano gli ARM?
Gli ARM hanno in genere una durata iniziale a tasso fisso di 5, 7 o 10 anni.Una volta scaduto il termine del tasso fisso, il tasso di interesse viene solitamente adeguato ogni sei mesi o ogni anno.
I tassi fissi dei mutuatari sono inferiori per la durata iniziale del prestito, solitamente 5, 7 o 10 anni.A seconda delle condizioni del prestito del mutuatario, il tasso di interesse può aumentare del 2% all'anno alla fine di tale periodo, ma non supererà il 5% per tutta la durata del prestito.Anche i tassi di interesse potrebbero diminuire.Dopo il periodo iniziale a tasso fisso, i nuovi pagamenti dei mutuatari verranno adeguati in base al saldo del capitale in quel momento.Ad esempio, il tasso di interesse può aumentare del 2%, ma il saldo del prestito dei mutuatari può diminuire di $ 40.000.
Beneficiari e non beneficiari degli ARM
Un ARM può essere una buona opzione per i mutuatari che sanno che non manterranno la loro proprietà più a lungo della durata a tasso fisso dell'ARM.Gli ARM sono un'opzione se il mutuatario ha la capacità finanziaria di resistere a fluttuazioni significative dei tassi di interesse e possibilmente a rimborsi più elevati.Alcuni mutuatari scelgono gli ARM anche se sono convinti che l'attuale tendenza di tassi di interesse elevati e in aumento sia insostenibile e che i tassi scenderanno consentendo loro di rifinanziarsi in futuro.Tuttavia, la maggior parte dei mutuatari preferisce la sicurezza finanziaria di un prodotto ipotecario a tasso fisso.
Se i mutuatari hanno una buona disciplina finanziaria, gli ARM sono opzioni praticabili.Se portano con sé una grande quantità di debito che potrebbe aumentare nel tempo, un ARM potrebbe essere finanziariamente pericoloso.Gli ARM servono meglio i mutuatari che sanno che il loro mutuo sarà sulla proprietà solo per il periodo iniziale a tasso fisso.Questa situazione evita l’incertezza dei futuri tassi di interesse.
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Orario di pubblicazione: 10 giugno 2022