I limiti di prestito convenzionali aumenteranno da 647.200 dollari nel 2022 a 726.200 dollari nella maggior parte delle aree degli Stati Uniti, con un aumento di circa il 12%;aumenteranno anche i limiti nelle aree con prezzi più alti, da 970.800 dollari a 1.089.300 dollari.*Per case da 1 unità

Questa è la prima volta nella storia che il governo federale degli Stati Uniti inizia a sostenere mutui immobiliari superiori a 1 milione di dollari, il che è un segnale molto importante!È significativo anche per tutti gli acquirenti di case.

Allora, qual è esattamente il limite di prestito conforme (CLL)?

Qual è il limite del prestito convenzionale?

Per capire cos’è un plafond convenzionale bisogna innanzitutto capire cos’è un prestito convenzionale (Conforming Loan).

I prestiti conformi sono oggi il tipo di prestito più comune nel mercato statunitense e la maggior parte degli acquirenti richiede questo tipo di prestito.

Questi prestiti sono in genere meno rigorosi in termini di requisiti dell’acquirente e sono semplicemente un’assistenza governativa per gli acquirenti con prezzi di acquisto più bassi, consentendo agli acquirenti con punteggi di credito inferiori e acconti inferiori di acquistare una casa.

Per legge, i prestiti conformi sono approvati secondo le regole di Fannie Mae e Freddie Mac.

Entrambe le società metteranno tali prestiti come titoli garantiti da ipoteca (MBS) e li venderanno agli investitori sul mercato aperto.

A causa della maggiore liquidità e del sostegno pubblico, il tasso di interesse dei prestiti conformi è solitamente inferiore a quello dei prestiti non conformi e l'approvazione non è così rigorosa, ma allo stesso tempo l'importo del prestito che puoi ottenere per questo tipo di prestito sarà non essere troppo grande.

Quindi un prestito conforme è un mutuo che soddisfa i criteri di importo del prestito stabiliti da Fannie Mae e Freddie Mac e Fannie Mae e Freddie Mac possono acquistare solo mutui inferiori a tale limite di prestito.

I limiti sono stabiliti dalla Federal Housing Finance Agency (FHFA).

Come vengono fissati i limiti per i prestiti convenzionali?

Man mano che il valore delle case aumenta nel tempo, l’Housing and Economic Recovery Act (HERA), approvato dal governo degli Stati Uniti nel 2008, prevede adeguamenti annuali ai limiti dei prestiti convenzionali e stabilisce una formula permanente per i limiti dei prestiti per tenere conto delle variazioni dei prezzi medi delle case. negli Stati Uniti.

Il limite è fissato dalla Federal Housing Finance Agency (FHFA), che esamina la variazione percentuale dei prezzi medi delle case rispetto all'anno precedente riportata dal Federal Housing Finance Board (FHFB) nell'ottobre di ogni anno per adeguare il limite del prestito convenzionale, che viene annunciato nel novembre successivo.

Il grafico seguente mostra la modifica dei limiti del prestito conforme dal 1980 al 2023, applicabile alla maggior parte degli Stati Uniti.

Dall’inizio del 2020, anche il limite di prestito convenzionale del 2023 ha registrato un aumento significativo poiché la domanda di immobili residenziali è aumentata a causa dei tassi ipotecari ai minimi record e della tendenza a lavorare da casa, mentre i prezzi medi di vendita delle case negli Stati Uniti sono aumentati del quasi il 40%.

Sebbene la FHFA stabilisca la linea di base per i limiti di prestito convenzionali, ogni contea ha i propri limiti di prestito convenzionali.

Questo perché in alcune aree in cui i prezzi delle case sono superiori alla media nazionale, come New York, Seattle e San Francisco, il valore medio della casa locale ha raggiunto il 115% o più del limite del prestito convenzionale.

In queste aree, il FHFA consente di prendere in prestito importi più elevati per prestiti convenzionali (Super Conforming Loans), noti anche come High Balance Loans.

Per i prestiti con saldo elevato, HERA richiede inoltre che l'indebitamento massimo non superi il 150% del limite del prestito conforme.

Utilizzando quattro aree ad alto costo designate per legge come esempi di Alaska, Hawaii, Guam e Isole Vergini americane.Il limite del prestito con saldo elevato del 2023 è pari al 150% del limite del prestito convenzionale, ovvero $ 1.089.300.($726.200*150%=$1.089.300)

In che modo ciò influisce sugli acquirenti di case?

Limiti di prestito convenzionali più elevati significano che gli acquirenti di case possono soddisfare più facilmente i requisiti di prestito convenzionali, e i prestiti convenzionali che soddisfano i limiti in genere hanno APR più bassi e pagamenti mensili inferiori per i mutuatari.

I prestiti che superano i limiti dei limiti di prestito convenzionali sono generalmente indicati come prestiti Jumbo, che in genere hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti conformi.

Ma con i sei massicci rialzi dei tassi decisi dalla Fed nel corso dell’anno, i tassi di interesse sui prestiti convenzionali sono generalmente saliti alle stelle.Secondo le ultime statistiche di Freddie Mac, il tasso d'interesse medio di un'ipoteca fissa a 30 anni è del 6,49%, il doppio di quello di inizio anno!

Ma ora AAA LENDINGS offre un prodotto di prestito Jumbo con un tasso di interesse basso come5,250%!